Agenzie per recupero crediti: cosa possono fare davvero e come difenderti

Un'agenzia di recupero crediti è una società privata il cui lavoro consiste nel recuperare denaro che qualcun altro non riesce a incassare. 

Dietro quella telefonata che ti spaventa, c'è quasi sempre una banca o una finanziaria che ha deciso di non occuparsi direttamente di te e ha affidato il compito a qualcun altro.

Capire come funziona questo meccanismo è il primo passo per smettere di avere paura.

Le agenzie per recupero crediti operano in due modi molto diversi tra loro e la differenza è importante.

Nel primo caso, l'agenzia lavora su mandato. 

La banca o la finanziaria le ha dato l'incarico di contattarti e cercare di recuperare le somme arretrate, ma il creditore rimane la banca. 

L'agenzia è solo un intermediario e i suoi poteri sono limitati: può chiamarti, può proporti un piano di rientro, ma non può agire legalmente contro di te. Solo il titolare del credito può farlo.

Nel secondo caso, l'agenzia ha acquistato il tuo debito direttamente. 

La banca, non riuscendo a recuperare le somme, ha ceduto il credito a una società specializzata, spesso a una cifra molto inferiore al valore reale. 

A quel punto l'agenzia diventa il tuo nuovo creditore a tutti gli effetti e il suo atteggiamento cambia: è più aggressiva, più pressante, perché sta recuperando denaro proprio.

Questa distinzione cambia tutto. 

Sapere con chi hai a che fare ti permette di capire cosa può realmente succedere e cosa invece è solo pressione psicologica.

Le agenzie per recupero crediti hanno dei limiti precisi fissati dalla legge. Il problema è che alcune di queste società, soprattutto quelle meno serie, quei limiti li ignorano sistematicamente. 

Lo fanno perché funziona: se non conosci i tuoi diritti, la pressione che esercitano può diventare insostenibile.

Iniziamo dalle minacce più comuni, quelle che senti più spesso e che nella maggior parte dei casi sono completamente infondate.

"Se non paghi ti mandiamo l'ufficiale giudiziario." Non possono farlo. 

Prima che arrivi un ufficiale giudiziario a casa tua deve essere avviato un procedimento legale formale, con tempi lunghi e passaggi precisi. Un'agenzia di recupero crediti non ha un ufficiale giudiziario a disposizione.

"Ti mettiamo la casa all'asta." Vale lo stesso principio, il pignoramento immobiliare richiede una sentenza del giudice e una serie di atti formali. Non è qualcosa che un'agenzia può attivare con una telefonata.

"Ti segnaliamo al CRIF." Se ti stanno chiamando, sei già segnalato. 

Per legge la segnalazione al CRIF scatta alla prima rata saltata, quindi questa minaccia non ha nessun peso reale.

Oltre alle minacce false, ci sono comportamenti che la legge vieta esplicitamente.

Un'agenzia di recupero crediti non può chiamarti da un numero anonimo: il numero deve essere visibile. L'operatore deve presentarsi con nome, cognome e società per cui chiama.

Non può spacciarsi per un avvocato se non lo è, e quasi mai lo è: un avvocato iscritto all'albo è un libero professionista e non può essere dipendente di una società di recupero crediti. 

Non può chiamarti fuori dagli orari d'ufficio, né con una frequenza superiore a una telefonata ogni due giorni. Non può cercarti sul posto di lavoro, a casa di parenti o amici, né avvicinarti quando sei con i tuoi figli.

Se ti presentano avvisi alla porta o nella bacheca condominiale, stanno commettendo un illecito per violazione della privacy. Se usano buste colorate o termini che imitano gli atti giudiziari per intimorirti, stanno usando un trucco illegale.

Una cosa importante sul telefono: non sono autorizzati a registrare la chiamata senza il tuo consenso. Se ti dicono che stanno registrando, puoi negare il consenso immediatamente, sono obbligati a interrompere la registrazione e a dartene conferma.

Sapere tutto questo cambia il modo in cui affronti quelle telefonate.

È la domanda che ti fai ogni volta che vedi quel numero comparire sullo schermo e la risposta dipende dalla tua situazione specifica, perché non tutte le situazioni sono uguali.

Le telefonate delle agenzie di recupero crediti non hanno valenza legale, non rispondere non comporta nessuna conseguenza diretta, non è un'ammissione di colpa e non accelera nessuna procedura. 

Se decidi di non rispondere, i tuoi diritti rimangono intatti.

Se sei in ritardo con uno o due pagamenti e la situazione è temporanea, rispondere può essere la scelta giusta. 

Ti permette di mantenere un rapporto civile con il creditore, di guadagnare tempo e magari di concordare una soluzione. 

In questo caso stai attraversando una difficoltà momentanea, non una crisi vera e propria, e gestire il rapporto direttamente ha senso.

Se invece non riesci più a pagare da mesi, se hai più debiti con più creditori, se ogni mese finisci i soldi prima di riuscire a coprire tutto, allora la situazione è diversa. 

Rispondere o non rispondere diventa una questione secondaria, perché il problema reale è quello che c'è dietro.

In questo caso, ignorare le telefonate non risolve nulla, il debito non scompare e gli interessi continuano a crescere. 

Nel tempo, quando le agenzie esauriscono la fase telefonica, il creditore che ha titolo per farlo può avviare azioni legali concrete: il pignoramento dello stipendio, il blocco del conto corrente, il pignoramento di beni. 

Non succede dall'oggi al domani, ma succede.

Il tempo, in queste situazioni, non è mai neutro, ogni mese che passa il debito cresce, le opzioni si restringono e la pressione aumenta.

C'è un momento nella storia di un debito non pagato in cui le cose cambiano in modo significativo. 

È il momento in cui la banca decide di non occuparsi più di te e vende il tuo debito a una società specializzata.

Capire cosa succede in quel momento ti aiuta a capire perché le telefonate diventano improvvisamente più aggressive e più frequenti.

Le banche cedono i crediti che considerano difficilmente recuperabili, quelli che nel loro bilancio vengono chiamati crediti deteriorati. 

Lo fanno per liberarsi di una voce negativa nei loro conti e lo fanno accettando di ricevere una cifra molto inferiore al valore reale del debito. Chi acquista quel credito lo paga poco, ma poi cercherà di recuperare il più possibile e quella differenza è il suo guadagno.

Per te questo significa una cosa concreta: il tuo nuovo creditore ha tutto l'interesse a recuperare il massimo nel minor tempo possibile. 

Non ha la pazienza di una banca, non ha un rapporto storico con te, non ha nessun motivo per essere accomodante. Il suo unico obiettivo è incassare.

Quello che cambia per te sul piano pratico è che ora stai trattando con un soggetto che ha acquisito il tuo debito a titolo definitivo. 

Questo gli dà poteri che un'agenzia che opera solo su mandato non ha: può avviare azioni legali, può richiedere un decreto ingiuntivo, può arrivare al pignoramento se ottiene una sentenza favorevole.

C'è però un aspetto che molti non conoscono: quando la banca cede il credito ha l’obbligo di comunicartelo. Hai il diritto di sapere chi è il tuo nuovo creditore, a quanto ammonta il debito ceduto e a quali condizioni. 

La cessione del credito non è la fine, ma è un segnale che il tempo a disposizione per gestire la situazione si sta riducendo.

Sapere cosa non possono fare è il punto di partenza, ma difendersi in modo efficace richiede anche sapere come comportarsi concretamente, sia al telefono che di persona.

Al telefono

La prima cosa da fare quando rispondi è mantenere la calma, non è facile, ma è fondamentale. 

Un operatore aggressivo ha bisogno che tu sia in stato di agitazione per funzionare: la tua freddezza è già una forma di difesa.

Chiedi subito nome, cognome e società per cui chiama, è un obbligo di legge e metterlo in pratica dall'inizio ti mette in una posizione di controllo. 

Se si presenta come avvocato, chiedigli in quale città è iscritto all'albo. Quasi certamente inizierà a balbettare, perché un avvocato iscritto all'albo non può essere dipendente di una società di recupero crediti.

Se ti comunicano che stanno registrando la chiamata, nega il consenso immediatamente, sono obbligati a interrompere la registrazione senza discutere.

Prendi nota di tutto: data, ora, nome dell'operatore, società, contenuto della conversazione. Questi appunti potrebbero servirti in seguito.

Di persona

Se si presentano a casa tua, non sei obbligato ad aprire la porta e non sei obbligato a riceverli. Puoi invitarli ad andare via, se non lo fanno, hai il diritto di chiamare le forze dell'ordine.

Se vuoi incontrare qualcuno per discutere della tua situazione, fallo sempre nei loro uffici, mai a casa tua. Fissa un appuntamento telefonico e vai tu da loro, non il contrario.

Se mettono avvisi alla tua porta o nella bacheca condominiale con i tuoi dati esposti, conservali, sono prove di un illecito che puoi utilizzare per una denuncia.

Quando denunciare

Se le telefonate superano la frequenza consentita, se arrivano fuori orario, se l'operatore usa un linguaggio aggressivo o minaccioso in modo sistematico, se ti cercano sul posto di lavoro o a casa di parenti, puoi presentare un reclamo al Garante della Privacy e una denuncia per stalking o molestie.

Le sanzioni per le società che violano queste norme sono reali e sempre più frequenti. Non sei solo di fronte a questo.

Tutto quello che hai letto fino a qui ti dà gli strumenti per gestire le telefonate, per non farti intimidire, per conoscere i tuoi diritti. Sono informazioni utili, concrete, che possono fare la differenza nel breve periodo.

Ma c'è una situazione in cui sapere come rispondere al telefono non basta. 

In cui difendersi dalle agenzie di recupero crediti è come tappare una falla in una barca che sta affondando: tieni fuori l'acqua, ma la barca sta affondando.

Questa situazione ha un nome preciso: sovraindebitamento.

Non si tratta di essere in ritardo con una rata o di attraversare un momento difficile che si risolve in qualche mese. 

Si tratta di una condizione in cui i debiti hanno superato la tua capacità di pagarli: più creditori, rate che si accumulano, interessi che crescono ogni mese e un reddito che non arriva mai a coprire tutto, qualunque cosa tu faccia.

In questa situazione ogni soluzione parziale peggiora le cose. 

Rateizzare un debito con un'agenzia di recupero crediti può sembrare un respiro, ma spesso significa aggiungere un impegno a una lista già impossibile. 

Chiedere un prestito per pagare un altro prestito è una trappola che conosci bene se ci sei già passato.

Nel frattempo il tempo lavora contro di te, i debiti crescono, i creditori diventano più aggressivi e le opzioni disponibili si riducono. 

Il pignoramento dello stipendio, il blocco del conto, la casa che rischia di andare all'asta: non sono scenari lontani, sono la direzione naturale delle cose se non si interviene in modo radicale.

Difendersi dalle telefonate delle agenzie di recupero crediti è giusto e necessario ma, se sei in stato di sovraindebitamento, non è abbastanza, hai bisogno di qualcosa di diverso.

Esiste una legge italiana pensata esattamente per chi si trova in questa situazione. 

Non è una scappatoia, non è un trucco legale: è una norma di civiltà che riconosce che certe situazioni di debito non si risolvono pagando, perché i soldi per farlo semplicemente non ci sono.

Si tratta delle procedure previste dalla Legge 3 del 2012 e dal Codice della Crisi.

Procedure pensate per consumatori, pensionati, lavoratori dipendenti, piccoli imprenditori e professionisti che si trovano in uno stato di sovraindebitamento reale, causato da eventi che hanno travolto la loro vita: la perdita del lavoro, una malattia in famiglia, investimenti andati male, clienti che non hanno pagato, un mutuo diventato insostenibile.

Il funzionamento è più semplice di quanto sembri. 

I tuoi debiti vengono raccolti in un'unica procedura supervisionata da un giudice, per un periodo di tre anni, metti a disposizione quello che puoi in base alla tua situazione reale, salvaguardando le esigenze essenziali tue e della tua famiglia. 

Al termine di quel periodo, tutti i debiti residui vengono cancellati. 

Dal momento in cui la procedura viene avviata, i creditori non possono più agire contro di te. Niente pignoramenti, niente decreti ingiuntivi, niente telefonate delle agenzie di recupero crediti. Il meccanismo si blocca e tu hai finalmente il tempo e lo spazio per respirare.

Non è una soluzione per chi ha un debito temporaneo che può gestire con qualche mese di pazienza, è una soluzione per chi è in una situazione di collasso finanziario da cui non riesce a uscire da solo.

Se riconosci la tua situazione in quello che hai letto, il primo passo è capire se hai i requisiti per accedere a queste procedure. 

Proprio come hanno fatto Antonio e Miriam di cui puoi conoscere la storia e guardare la loro testimonianza, proprio qui sotto.

La storia di Antonio e Miriam è una storia come potrebbe essere quella tua.

Antonio e Miriam si sono ritrovati in fortissime difficoltà economiche perché hanno dovuto affrontare spese impreviste che li hanno messi in crisi.

Lui è un militare e il suo lavoro, nel tempo, lo ha portato a continui trasferimenti e traslochi. Queste spese impreviste, nel giro di 16 anni hanno fatto cumulare alla coppia una cifra di oltre 111.000 € di debiti.

Somme che Antonio ha provato a pagare con prestiti è cessioni del quinto dello stipendio, ma che alla fine non gli lasciavano più pace.

Scoraggiati e dopo aver subito delle fregature da parte di finti specialisti, Antonio e Miriam si sono rivolti a noi di Legge3.it

Ma i dettagli voglio farteli raccontare direttamente da loro.

Guarda adesso il video e ascolta le parole di Antonio e Miriam e di come hanno affrontato il problema riducendo  il debito dell'85% anche quando tutto sembrava remare contro

Come hai sentito dalle stesse parole di Antonio e Miriam, il loro percorso è stato molto duro.

Oltre le truffe hanno dovuto vivere per anni l'umiliazione di debiti di cui non erano colpevoli. Non si sono certo indebitati per darsi alla bella vita o per avere ignorato prestiti e finanziamenti.

Benché avessero pieno diritto ad accedere alla procedura contro il sovraindebitamento, Antonio e Miriam hanno subito dei rallentamenti e battute di arresto da parte del professionista designato dal giudice.

Rallentamenti che hanno fatto quasi scoraggiare Antonio e, se non fosse stato per la tenacia di Miriam, i due sarebbero ancora nei guai!

Cosa significa tutto questo?

Quando ti dico che non c'è tempo da perdere e che devi agire in fretta, lo dico perché conosco come possono andare le cose. So che possono esserci impedimenti che possono rallentare la procedura contro il sovraindebitamento portandoti un periodo di sofferenza maggiore.

Intendiamoci, la procedura di Antonio e Miriam era dall'esito certo! Non ci sono mai stati dubbi che potessero ricevere quella sentenza, tuttavia quei professionisti non devono rispondere in tempi certi, tendono ad allungare i tempi.

Il lavoro di poche settimane alle volte può diventare di mesi!

La differenza la fa la squadra di professionisti che ti segue e ti tutela. Se ti rivolgi al primo che capita, per risparmiare qualche euro o perché pensi che tanto è lo stesso, allora ti ritrovi con tempi impossibili da vivere. Conosco persone in stato di sovraindebitamento, le cui pratiche sono bloccate da anni presso gli OCC.

Quando fai la scelta di chi ti assisterà, verifica sempre quali sono i suoi tempi di lavorazione che impiega per ogni pratica.

Antonio e Miriam sono una delle tante prove viventi dell'esito certo e dei tempi di lavorazione veloce!