Differenza tra prestiti e finanziamenti: quello che nessuno ti dice quando sei già sommerso dai debiti

Finanziamento è un termine ampio che indica qualsiasi operazione con cui un istituto di credito, una banca o una finanziaria, ti presta una somma di denaro, che ti impegni a restituire nel tempo, con l'aggiunta degli interessi. 

Dentro questa definizione ci entra quasi tutto: il mutuo per la casa, il leasing per l'auto, la cessione del quinto dello stipendio e, naturalmente, il prestito personale.

Il prestito personale è una forma specifica di finanziamento. 

Ti viene concessa una somma di denaro che puoi usare come vuoi, senza dover giustificare la spesa e la restituzione avviene a rate, per un periodo che in genere va da 12 a 84 mesi. 

È la forma di credito al consumo più diffusa, quella che si chiede per comprare i mobili, per affrontare una spesa imprevista, per pagare un intervento medico.

La cessione del quinto funziona in modo diverso: la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, prima ancora che i soldi arrivino sul tuo conto. Non devi ricordarti di pagare, ci penserà il tuo datore di lavoro a farlo.

Il mutuo è tecnicamente un finanziamento a lungo termine, di solito garantito da un'ipoteca su un immobile. Si usa quasi sempre per comprare casa e i tempi di restituzione possono arrivare a 30 anni.

Fin qui, niente di complicato, sono tutti strumenti di credito che esistono per uno scopo legittimo: permetterti di acquistare qualcosa che non potresti permetterti subito, distribuendo il costo nel tempo.

Il problema non è lo strumento, il problema è quando lo strumento viene usato per coprire una situazione che non è più sostenibile. Lì la differenza tra prestiti e finanziamenti smette completamente di avere importanza.

C'è un momento preciso in cui il credito smette di essere uno strumento utile e diventa un problema dentro un problema. Non sempre è facile riconoscerlo, perché arriva in modo graduale, quasi invisibile.

Inizia con una rata che fai fatica a pagare, poi con una seconda, poi con un conto corrente che arriva a zero prima della fine del mese. A quel punto la soluzione che sembra più ovvia è anche la più pericolosa: chiedere un altro prestito per coprire quello che non riesci a pagare, o un finanziamento per avere un po' di liquidità e tirare avanti.

È esattamente quello che fanno in molti, ed è esattamente quello che le banche e le finanziarie sanno benissimo.

Quando sei in difficoltà e hai bisogno di ossigeno, non stai valutando condizioni contrattuali con la testa fredda, stai cercando sollievo immediato e chi ti offre quel sollievo lo sa. 

Sa che accetterai tassi più alti, condizioni meno favorevoli, durate più lunghe. Sa che non stai confrontando offerte: stai cercando qualcuno che dica di sì.

In quel momento, chiederti se è meglio un prestito personale, o un finanziamento finalizzato, o la cessione del quinto, o un mutuo di liquidità, è come chiederti che marca di acqua preferisci mentre stai morendo di sete nel deserto.

Quello che nessuno ti dice chiaramente è che ogni nuova rata che aggiungi restringe ulteriormente lo spazio che hai per vivere. Ogni mese che passa con più uscite fisse di quante ne puoi sostenere, il margine si assottiglia e quando il margine sparisce del tutto, non c'è più nessun prestito che tenga.

Dimitri e Stefania sono arrivati a quasi 100.000 euro di debiti, non perché fossero sconsiderati o perché avessero fatto scelte folli o vissuto al di sopra delle loro possibilità in modo irresponsabile.

Erano partiti da zero, come fanno in tanti. I primi finanziamenti erano per i mobili, cose normali che fanno quasi tutte le coppie giovani.

Poi lo stipendio di lui non bastava più a coprire tutto e sono arrivati altri finanziamenti, questa volta per vivere, per fare la spesa, per pagare le bollette, per tenere in piedi una famiglia.

Poi c'è stato il figlio, che voleva aprire un'impresa. Dimitri lo ha aiutato come farebbe qualsiasi padre, ma l'impresa non è andata bene, è stata chiusa e i debiti sono rimasti. Tutti sulle spalle di Dimitri e Stefania.

A quel punto pagavano circa 900 euro al mese di sole rate, con quello che rimaneva dovevano fare la spesa, pagare l'affitto, le bollette, le medicine. Prima si pagavano le rate, poi si mangiava con quello che c'era.

Su una sola posizione, un finanziamento partito da 10.000 euro era arrivato a 42.000, non perché avessero chiesto altri soldi, ma perché gli interessi si erano accumulati nel tempo, perché ogni rinnovo proposto dalla finanziaria aggiungeva costi nuovi a quelli vecchi, perché il meccanismo del credito al consumo, quando non riesci a uscirne, lavora sempre contro di te.

Dimitri lo ha detto con una chiarezza che vale più di qualsiasi spiegazione tecnica: "È come andare nel deserto e a chi sta morendo di sete e offrirgli acqua." 

Le finanziarie sapevano che non avevano liquidità e ogni due anni tornavano a offrire un rinnovo, loro accettavano perché non avevano alternative. O almeno, così credevano.

Se ti riconosci in qualcosa di quello che hai appena letto, guarda il video sotto. Perché quello che è successo dopo nella storia di Dimitri e Stefania è la parte che ti interessa davvero.

Prima o poi, quando le rate sono troppe e i soldi non bastano, ci si trova davanti a una scelta che non è davvero una scelta: “Quale rata salto questo mese? Il mutuo, il prestito personale, la cessione del quinto?” Si comincia a fare i conti su quale non pagare per prima.

Quello che succede dopo dipende da quanto tempo passa e da chi hai di fronte, ma la direzione è sempre la stessa.

I primi segnali arrivano quasi subito: solleciti telefonici, lettere, email. 

La banca o la finanziaria vuole sapere quando paghi e se non paghi entro i termini, vieni segnalato al CRIF, la centrale rischi interbancaria. Da quel momento in poi ottenere un nuovo finanziamento diventa molto più difficile, spesso impossibile. Sei diventato un cattivo pagatore agli occhi del sistema creditizio.

Se i mancati pagamenti si accumulano, il creditore può procedere con un decreto ingiuntivo: un provvedimento del tribunale che ti intima di pagare entro un termine preciso.

Se non lo fai, si apre la strada al pignoramento: il conto corrente, lo stipendio, i beni che hai. Se vuoi capire nei dettagli cosa succede quando non paghi le rate di un finanziamento, leggi questo articolo. 

Se invece ti trovi già nella situazione in cui hai troppe rate da pagare e non sai come fare, o vuoi capire dopo quante rate non pagate scatta il pignoramento, trovi tutto negli articoli collegati.

Il punto non è spaventarti, il punto è che questo meccanismo ha una logica precisa e ignorarla non lo ferma. Anzi, ogni mese che passa senza affrontare la situazione aggiunge interessi, more e costi legali che si sommano al debito originale. 

Il tempo, in questi casi, non è mai dalla tua parte.

Se sei in una situazione in cui hai più rate di quante riesci a sostenere, in cui lo stipendio finisce prima della fine del mese, in cui stai valutando un nuovo prestito o un nuovo finanziamento per coprire quelli che hai già, allora non stai cercando una soluzione. Stai cercando un po' di tempo e quel tempo ha un costo altissimo.

Un nuovo prestito non cancella il debito precedente, aggiunge una rata nuova a quelle che hai già, aggiunge interessi, aggiunge un altro vincolo mensile su soldi che non hai. 

Per qualche settimana respiri, poi la situazione torna esattamente com'era prima, ma con un debito più grande.

È il meccanismo che ha portato Dimitri e Stefania a quasi 100.000 euro di debiti. 

Non una scelta sbagliata fatta in un momento di follia, ma tante piccole scelte ragionevoli fatte in momenti di difficoltà, ognuna delle quali sembrava l'unica strada percorribile. Un finanziamento dietro l'altro, un rinnovo dietro l'altro, finché il peso è diventato insostenibile.

Il sovraindebitamento non è avere un debito difficile da pagare, è trovarsi in una situazione in cui tutti i debiti hanno superato la tua capacità reale di pagarli. E nessun nuovo credito può cambiare questa proporzione, anzi, la peggiora.

In quella situazione, la domanda giusta non è "qual è la differenza tra prestiti e finanziamenti", la domanda giusta è quella che Dimitri e Stefania si sono fatti il giorno in cui hanno smesso di cercare ossigeno e hanno cominciato a cercare una via d'uscita vera.

Dimitri e Stefania avevano quasi 100.000 euro di debiti, oggi non hanno più debiti.

Non perché abbiano trovato un finanziamento più conveniente, ma perché hanno scoperto che esisteva una strada che la legge italiana prevede espressamente per chi si trova in una situazione di sovraindebitamento reale, senza via d'uscita ordinaria.

Quella strada non aggiunge rate, non aggiunge interessi, non sposta il problema di qualche mese. Affronta la situazione alla radice, con uno strumento legale preciso, costruito per dare alle persone in difficoltà una seconda possibilità concreta.

Per tre anni Dimitri e Stefania metteranno a disposizione quello che potranno, la cifra che la legge considera compatibile con una vita dignitosa. Dopo quei tre anni, i debiti residui saranno cancellati tutti. 

Oggi vedono lo stipendio intero, nessuno chiama a casa e nessuno suona alla porta.

Ci hanno messo del tempo ad arrivarci, perché all'inizio non ci credevano. Stefania era la più scettica, le sembrava impossibile che una cosa del genere esistesse davvero. Poi hanno fatto una consulenza con gli Specialisti di Legge3.it e hanno cominciato a vedere la situazione con occhi diversi.

Le procedure previste dalla Legge 3/2012 e dal Codice della Crisi, esistono proprio per questo. Non sono una scappatoia, sono uno strumento di legge che valuta la tua situazione reale e costruisce un percorso sostenibile, tutelando te e, nei limiti del possibile, anche i tuoi creditori.

Se ti trovi in una situazione simile a quella di Dimitri e Stefania, la cosa più utile che puoi fare adesso non è cercare il prestito giusto o il finanziamento più conveniente, è capire se esiste una strada diversa. 

L'unico modo per saperlo è parlarne con qualcuno che conosca davvero queste procedure.