Consolidamento debiti e mutuo: la trappola che nessuno ti spiega

L'idea di base è semplice, e bisogna ammetterlo, sulla carta sembra quasi elegante.

Hai tre, quattro, cinque debiti aperti: un mutuo, un paio di finanziamenti, magari una carta di credito a rate. 

Ogni mese arrivano scadenze diverse, importi diversi, banche diverse che ti cercano, la testa va in mille direzioni e il conto corrente non basta mai.

Il mutuo di consolidamento debiti promette di risolvere tutto questo in un colpo solo. La banca estingue tutti i tuoi debiti esistenti e li trasforma in un unico finanziamento, garantito da un'ipoteca sulla casa. 

Tu smetti di rincorrere mille scadenze e paghi una rata unica mensile, spesso più bassa di quella che pagavi sommando tutto.

In più, i tassi dei mutui sono storicamente più bassi di quelli dei prestiti personali o delle carte revolving, quindi, non solo paghi meno ogni mese, apparentemente paghi anche meno interessi, almeno in teoria.

Le banche presentano il mutuo consolidamento debiti come uno strumento di "riorganizzazione finanziaria". 

I siti di comparazione lo consigliano a chi vuole "semplificare la propria situazione debitoria". Le pubblicità parlano di serenità ritrovata, di famiglie che tornano a sorridere.

E sui siti di tutte le banche e finanziarie, trovi sempre un simulatore di prestiti che ti mostra quanto è bello e facile pagare quelle rate. 

È un messaggio costruito bene e funziona, perché fa leva esattamente sul punto in cui sei più vulnerabile: la stanchezza di chi porta un peso troppo grande da troppo tempo.

Il problema non è che il messaggio sia falso in assoluto, il problema è che vale solo per una categoria molto precisa di persone e quella categoria non sei tu.

Prima di parlare di rate e tassi di interesse, c'è una conversazione che le banche preferiscono non fare, almeno non subito, non prima che tu abbia già iniziato a immaginare quella rata unica che ti salva.

Per ottenere un mutuo per consolidamento debiti devi soddisfare una serie di requisiti precisi e più la tua situazione è difficile, meno probabilità hai di ottenerlo.

La prima cosa che la banca guarda è il tuo merito creditizio. 

Se hai rate in ritardo, segnalazioni in centrale rischi, o finanziamenti che stai faticando a pagare, sei già fuori gioco nella maggior parte dei casi. Le banche non concedono mutui a chi dimostra di essere in difficoltà, concedono mutui a chi dimostra di non averne bisogno.

La seconda cosa è il reddito. La rata del nuovo mutuo non può superare una certa percentuale del tuo reddito mensile netto, di solito intorno al 30-35%. Se guadagni poco, se il tuo reddito è discontinuo, se sei un lavoratore autonomo con entrate variabili, le probabilità di approvazione si riducono drasticamente.

La terza è la garanzia ipotecaria. Il mutuo di consolidamento è quasi sempre garantito da un immobile, se non hai una casa di proprietà, o se quella casa è già gravata da un'ipoteca, non c'è spazio per un'altra operazione.

Esistono anche proposte di consolidamento debiti senza ipoteca, ma i requisiti di reddito e affidabilità creditizia diventano ancora più stringenti.

Il paradosso è evidente: lo strumento pensato per chi è in difficoltà viene concesso quasi esclusivamente a chi non è davvero in difficoltà. 

Chi annaspa davvero, chi sente l'acqua salire, si sente dire no e torna a casa con i debiti di prima, più lo sconforto di un'altra porta chiusa in faccia.

Ma c'è qualcosa di ancora più insidioso, che riguarda chi invece quel mutuo riesce ad ottenerlo.

Gaetano ha fatto esattamente quello che stai valutando di fare tu.

Aveva dei debiti, voleva mettersi in regola, voleva collaborare. 

Ha preso un finanziamento per pagarne un altro, poi un altro ancora, il classico mutuo di consolidamento, un'unica soluzione per mettere tutto insieme e ricominciare.

Non ha funzionato.

I debiti non si sono ridotti, si sono moltiplicati. 

Ogni volta che pensava di aver trovato un equilibrio, arrivava un'altra scadenza, un altro importo, un altro sollecito. 

Nel frattempo l'azienda in cui lavorava è fallita, il reddito è venuto meno e quella rata che sembrava gestibile è diventata impossibile.

In casa l'aria era diventata irrespirabile: 

• Sempre nervoso. 
• La notte non dormiva. 
• Si svegliava continuamente perché i pensieri non si fermavano mai 

Il conto, i creditori, i figli, il futuro, come dice lui stesso: era entrato in un tunnel, e la luce non si vedeva.

Alla fine Gaetano si è ritrovato con 194.000 euro di debiti.

Guarda direttamente la sua storia e ascolta dalle sue parole come ha risolto

Quello che ha vissuto Gaetano non è un caso sfortunato, non è una storia eccezionale, è il percorso naturale di chi prova a consolidare debiti quando la situazione è già compromessa. 

Si aggiunge debito a debito, si allunga il tempo, si moltiplicano gli interessi e il problema originale, invece di sparire, cresce fino a diventare insostenibile.

La buona notizia è che Gaetano ne è uscito, ma non grazie a un altro finanziamento.

Qui bisogna essere chiari, anche a costo di dire una cosa che nessuno vuole sentire.

Il consolidamento debiti è una soluzione sbagliata per ragioni strutturali e quando sei sovraindebitato, quelle ragioni diventano devastanti.

Partiamo da un concetto semplice. Chi è in vera crisi da sovraindebitamento non ha un problema di rata troppo alta, ha un problema di debito totale insostenibile. 

Sono due cose completamente diverse e confonderle è l'errore che costa più caro.

Abbassare la rata mensile non riduce il debito, lo allunga nel tempo e più lo allunga, più gli interessi si accumulano. Alla fine del percorso, hai pagato molto di più di quello che avresti pagato senza consolidare e nel frattempo, la tua vita è rimasta ostaggio di quel debito per anni in più.

C'è un altro aspetto che viene quasi sempre ignorato, quando consolidi i debiti con un mutuo, sposti debiti non garantiti — prestiti personali, carte di credito, finanziamenti — su un debito garantito da un'ipoteca sulla casa. 

Stai trasformando debiti che, nel peggiore dei casi, ti avrebbero creato problemi con una finanziaria, in un debito che nel peggiore dei casi ti fa perdere la casa velocemente.

Non è una semplificazione, è un peggioramento mascherato da sollievo.

Poi c'è il problema che abbiamo già visto con Gaetano: la vita non si ferma mentre tu stai cercando di pagare. 

Un lavoro che finisce, una malattia, una spesa imprevista, basta un imprevisto per far saltare l'equilibrio e quando salta, salta tutto insieme, con gli interessi di anni aggiunti sopra.

Il mutuo consolidamento debiti sposta il problema nel tempo, non lo risolve. 

Per chi è sovraindebitato, ogni mese in più è un mese in cui i debiti crescono, i creditori si muovono e le opzioni disponibili si riducono.

Detto tutto questo, è giusto essere onesti fino in fondo.

Il consolidamento debiti non è il male assoluto in qualsiasi circostanza. Forse esistono situazioni in cui può avere senso, ma sono situazioni che non corrispondono a quella in cui ti trovi tu.

Il consolidamento forse può essere uno strumento utile per chi ha una situazione di disordine finanziario. Ma sempre con molti forse, perché ad oggi non ho mai visto nessuno che con un consolidamento debiti ha risolto veramente i suoi problemi. Al contrario li ha peggiorati.

Quello che è certo è che non va per niente bene in caso di sovraindebitamento.

Chi è sovraindebitato ha bisogno di qualcosa di completamente diverso, perché nessuna riorganizzazione può rendere sostenibile un debito che ormai è diventato eccessivo.

• Se ogni mese arrivi alla scadenza con il fiato corto, 
• se stai pensando di fare un debito per pagarne un altro, 
• se i creditori ti chiamano e le lettere si accumulano, 
• se la notte non dormi perché i numeri non tornano mai, 

allora non sei in una situazione di disordine, sei in una situazione di crisi.

Per la crisi, il consolidamento è la risposta peggiore perché significa autoinfliggersi il colpo più duro.

Quando i debiti hanno superato il punto di non ritorno, esiste una sola domanda che vale la pena farsi: non come li riorganizzо, ma come me ne libero.

Non come li sposto, non come li allungo nel tempo, non come trovo un'altra banca disposta a farmi un altro finanziamento. Come li chiudo, definitivamente e ricominciо a vivere.

La risposta non viene da una banca, viene dalla legge.

In Italia esistono procedure previste dalla Legge 3/2012 e dal Codice della Crisi, pensate esattamente per chi si trova in una situazione di sovraindebitamento. 

Sono accessibili a consumatori, lavoratori dipendenti, pensionati, piccoli imprenditori, professionisti.

Il meccanismo è diverso da qualsiasi cosa tu abbia sentito finora, si tratta di mettere a disposizione quello che puoi, per un periodo di tre anni, sotto la supervisione di un tribunale e alla fine di quel percorso, i debiti residui vengono cancellati per legge.

È quello che è successo a Gaetano, liberato da 194.000 euro di debiti, con una sentenza del Tribunale di Udine. Oggi dorme la notte, oggi dice che sta ricominciando a vivere.

C'è una cosa però che devi sapere e che cambia tutto: queste procedure contro il sovraindebitamento funzionano meglio quando vengono attivate prima. Ogni mese che passa, i debiti crescono, gli interessi si accumulano, i creditori si muovono. Le opzioni non restano ferme ad aspettarti, si restringono.

Il consolidamento ti chiede di aspettare ancora, di sperare ancora, di resistere ancora. La legge ti offre qualcosa di diverso: una via d'uscita reale, con una data di fine scritta nero su bianco.

La domanda non è se puoi permetterti di agire, è se puoi permetterti di aspettare.